Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria

Cómo funcionan los préstamos con garantía hipotecaria

A préstamo con garantía hipotecaria es más útil cuando necesita una cantidad específica de dinero para un proyecto o inversión. Como hemos establecido, un préstamo con garantía hipotecaria implica pedir prestado contra la equidad de su casa. El préstamo viene en una cantidad fija que es reembolsable durante un período de tiempo determinado, razón por la cual este tipo de préstamo se conoce comúnmente como una segunda hipoteca. El cronograma de pagos generalmente se diseña en torno a pagos iguales que eventualmente pagarán todo el préstamo.

Al igual que con otros tipos de planes de capital, el interés de un préstamo con garantía hipotecaria puede ser deducible de impuestos hasta $100,000.

Al igual que con un préstamo con garantía hipotecaria, la casa del prestatario sirve como garantía en un Línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). En un sentido básico, una HELOC funciona como una especie de tarjeta de crédito. El prestamista examina varios factores como los ingresos del prestatario, el historial crediticio, los gastos y otras deudas y establece el límite de crédito en un porcentaje del capital de la vivienda.

Se aplica un marco de tiempo fijo a un HELOC, pero funciona de manera ligeramente diferente que con un préstamo con garantía hipotecaria. El primer marco de tiempo, digamos cinco años, es el período durante el cual el prestatario puede retirar dinero mediante cheques especiales, transferencias electrónicas o incluso una tarjeta de crédito especial. Los diferentes planes tienen reglas diferentes, pero en algunos casos se debe retirar una cantidad mínima cada vez. Al igual que una tarjeta de crédito, el prestatario tiene un límite de cuánto dinero tiene a su disposición. Si el prestatario alcanza el límite preestablecido, no puede pedir prestado más dinero sin saldar parte de la deuda pendiente.

El segundo marco de tiempo llega al final del período de préstamo. Algunos planes tienen la opción de renovar la línea de crédito, mientras que otros requieren el pago de la deuda, generalmente durante otro período de tiempo fijo. En otros casos, la deuda pendiente se puede “transformar” en un préstamo tradicional al final del período de giro.

Debido a que los términos de las líneas de crédito con garantía hipotecaria varían, es importante encontrar una que se ajuste a sus necesidades específicas. Al elegir uno de estos planes, considere la tasa de porcentaje anual (APR) y otros costos del plan. Al igual que muchos otros tipos de préstamos, un plan con garantía hipotecaria puede incluir muchos cargos, aunque algunos prestamistas pueden prescindir de algunos o incluso de todos los cargos. En cualquier caso, estos cargos suelen incluir una tarifa de solicitud, tasación de la propiedad, cargos iniciales como puntos (que van en contra de su límite de crédito), honorarios de abogados, búsqueda de títulos, tarifas de preparación y presentación de hipotecas, seguro de propiedad y título, impuestos, tarifas de membresía o mantenimiento e incluso tarifas de transacción al retirar la línea de crédito.

La estructura de los períodos de retiro y reembolso debe considerarse cuidadosamente. ¿El plazo de devolución es demasiado corto? ¿Podrá hacer pagos contra los intereses durante su período de retiro? Estas son solo algunas de las preguntas que debe hacerse al considerar una línea de crédito con garantía hipotecaria. Además, si le preocupa que la posibilidad de disponer de una línea de crédito casi a voluntad ofrezca demasiada flexibilidad o le tiente a gastar en exceso, probablemente este no sea el tipo de préstamo para usted. Pero si necesita dinero a plazos, tal vez para pagarle a un contratista por más de un proyecto o pagar la matrícula, una línea de crédito con garantía hipotecaria puede ser una muy buena opción.

Hipotecas inversas

Una hipoteca inversa puede parecer una contradicción en los términos. Es dinero que el banco te paga y que quizás no tengas que devolver por el resto de tu vida. Ni siquiera tiene que tener un ingreso para ser elegible.

Hay, por supuesto, condiciones adjuntas a una hipoteca inversa. Primero, debe tener al menos 62 años de edad y vivir en la casa que solicita la hipoteca inversa durante al menos el 50 por ciento del año. También tienes que ser dueño de tu casa. En algunos casos, si le queda una cantidad relativamente pequeña en la hipoteca de su casa, puede obtener un adelanto en efectivo de la hipoteca inversa para pagar el resto de la deuda de su casa.

Pero la idea de un préstamo que nunca tendrá que pagar puede ser engañosa. Si vende su casa con hipoteca inversa o se muda permanentemente, tiene que pagar el préstamo. Si permanece en la vivienda y mantiene la hipoteca inversa hasta que fallezca, la hipoteca está diseñada para pagarse con el valor de la vivienda. Pero si sus herederos desean quedarse con la casa, tendrán que pagar el préstamo. De lo contrario, es probable que pase a ser propiedad del prestamista, o si la casa vale más que el saldo del préstamo, sus herederos pueden vender la casa, pagar el préstamo y quedarse con la diferencia.

A diferencia de una hipoteca tradicional o «forward», una hipoteca inversa implica un aumento de la deuda y una disminución del capital. Su deuda aumenta a medida que disminuye su capital.

Entre los diferentes tipos de hipotecas inversas, una Hipoteca de conversión del valor acumulado de la vivienda (HECM) es la única hipoteca inversa que está asegurada por el gobierno federal. El programa HECM limita los costos del préstamo y le dice al prestamista cuánto puede prestarle. Esta hipoteca puede ser más barata que otras hipotecas inversas. Por lo general, solo las hipotecas inversas ofrecidas por los gobiernos estatales y locales son más baratas que una HECM, pero a menudo deben usarse para un propósito particular y en su mayoría están disponibles para las personas con ingresos más bajos. Si está interesado en cuánto puede recibir a través de un HECM o una hipoteca Home Keeper de Fannie Mae, pruebe esta calculadora de hipotecas.

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