Cómo funcionan las hipotecas | Como funcionan las cosas

Cómo funcionan las hipotecas |  Como funcionan las cosas

Probablemente una de las cosas más confusas acerca de las hipotecas y otros préstamos es el cálculo de los intereses. Con variaciones en la capitalización, los términos y otros factores, es difícil comparar manzanas con manzanas cuando se comparan hipotecas. A veces parece que estamos comparando manzanas con pomelos.

Por ejemplo, ¿qué sucede si desea comparar una hipoteca de tasa fija a 30 años al 7 por ciento con un punto con una hipoteca de tasa fija a 15 años al 6 por ciento con un punto y medio? Primero, debe recordar considerar también las tarifas y otros costos asociados con cada préstamo. ¿Cómo puedes comparar con precisión los dos? Por suerte, hay una forma de hacerlo. Los prestamistas están obligados por la Ley Federal de Veracidad en los Préstamos a revelar la tasa de porcentaje efectiva, así como el cargo financiero total en dólares.

los Tasa de porcentaje anual (ABR) del que ha oído hablar tanto le permite hacer comparaciones reales de los costos reales de los préstamos. La APR es el cargo financiero anual promedio (que incluye tarifas y otros costos del préstamo) dividido por la cantidad prestada. Se expresa como una tasa de porcentaje anual, de ahí el nombre. La APR será ligeramente más alta que la tasa de interés que cobra el prestamista porque incluye todas (o la mayoría) de las demás tarifas que conlleva el préstamo, como la tarifa de originación, los puntos y las primas del PMI.

Aquí hay un ejemplo de cómo funciona la APR. Ve un anuncio que ofrece una hipoteca de tasa fija a 30 años al 7 por ciento con un punto. Ve otro anuncio que ofrece una hipoteca de tasa fija a 30 años al 7 por ciento sin puntos. Fácil elección, ¿verdad? En realidad, no lo es. Afortunadamente, la APR considera toda la letra pequeña.

Digamos que necesita pedir prestados $100,000. Con cualquiera de los prestamistas, eso significa que su pago mensual es de $665.30. Si el punto es el 1 por ciento de $100 000 ($1000), la tarifa de solicitud es de $25, la tarifa de procesamiento es de $250 y las otras tarifas de cierre totalizan $750, entonces el total de esas tarifas ($2025) se deduce del monto real del préstamo de $100 000 ($100,000 – $2,025 = $97,975). Esto significa que $97,975 es el monto del nuevo préstamo que se usa para calcular el costo real del préstamo. Para encontrar la APR, determine la tasa de interés que equivaldría a un pago mensual de $665.30 por un préstamo de $97,975. En este caso, es realmente el 7,2 por ciento.

Así que el segundo prestamista es el mejor trato, ¿verdad? No tan rapido. Siga leyendo para conocer la relación entre la APR y las tarifas de originación.

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